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現在、わが国の生命保険業は歴史的な一大転機を迎えている。
１９９６年４月から保険審議会を中心とする７年近い検討を経た保険制度改革がスタートし、規制緩和・自由化による競争の促進、事業の効率化と公正な事業運営を旗印に、広義の自己資本比率であるソルベンシー・マージン基準や区分経理などによる経営の健全性を確保する枠組みを構築しつつ、生損保の子会社形態による相互参入、保険ブローカー制度などが認められた。
そして、同年１０月から、損保の生命保険子会社１１社と生保の損害保険子会社６社が営業を開始し(子会社方式によらず、提携によって相互の分野に参入したケースもある)、保険業界は新たな市場競合の時代を迎えた。
だが、保険業界を取り巻く外部環境はこれにとどまらず、さらに大きな改革への胎動の様相を呈している。
というのは、この年１１月、Ｈ首相が経済、行・財政、社会保障、金融のあらゆる面での構造改革(当初５大改革、９７年に入って教育改革を含め６大改革)構想を打ち出し、とりわけ保険を含む金融分野では２００１年までに日本版ビッグパン(金融大改革)を実現することを提唱したからである。
さらに、その流れを受ける形で９６年３月１４日に日米保険協議が決着し、そのなかで９８年７月に損害保険料率を自由化することが決められた。
その後、Ｈ首相の指示を受けて、大蔵大臣の諮問機関である保険審議会、金融制度調査会、証券取引審議会は同時に検討を進め、９７年６月１３日そろって金融持ち株会社の解禁などを含む金融大改革の実施スケジュールを示した報告書を蔵相に提出した。
Ｈ首相が推進する構造改革のなかで、生命保険業と関係の深い社会保障との関連では、２１世紀に向けて加速する少子・高齢化、経済の潜在成長力の低下、家族機能の変容、国民の価値観の変化のなかで、財政的に逼迫した年金・医療・福祉のあらゆる分野における社会保障制度の構造改革が求められている。
同時に経済構造改革の一環として、社会保障を補完する企業年金分野の規制緩和や福祉・介護分野での民活が進められつつある。
先の通常国会でも、抜本的改革への第一歩として、老人保健制度の患者負担金の引き上げ、政府管掌保険や組合健保本人負担の１割から２割負担への引き上げ、外来の薬剤交付の負担金の創設などを盛り込んだ医療保険制度改革が行われ、また介護保険法案が継続審議になったものの衆議院を通過した。
これらは、直接的には民聞の保険業あるいは保険制度改革を目指したものではないが、生命保険業に大きな変革を促すことは明らかである。
公的年金、医療保険、介護・福祉制度を補完し、企業と家計の多様な生活保障の選択肢を提供する生命保険業の社会的役割はますます大きなものになるが、同時に企業年金の受託などを巡って海外を含む他金融機関との競争が激化することが必至である。
生命保険業にとってさらに大きな影響があるのは、いうまでもなく前述の金融大改革である。
これは、保険を含む金融システムのグローバル・スタンダードへの転換がこの国の金融センターの競争力回復と経済構造の改革に不可欠との認識にもとづき、２００１年までに、市場や銀行、証券、保険といった業態別の規制緩和を一気にすすめようとするものである。
９７年５月には、先陣を切って外国為替管理法の改正(新外為法の成立)がなされ、９８年４月以降、外為取引が自由化されることとなった。
規制にしばられたままではわが国金融・資本市場が空洞化するおそれがあるため、前述の各審議会の報告書でも、できるものはできるだけ前倒しするとされ、株式委託手数料の完全自由化、銀行の証券子会社と証券の信託銀行子会社の業務規制の撤廃などの銀行、証券関係分野のスケジュールは、大半が９８年、９９年度中に実施されることとされている。
こうして、９６年４月にスタートした保険制度改革により、生損保の相互乗り入れが始まったばかりの生命保険業界は、日本版ビッグパンによって損害保険業界のみならず、銀行や証券との垣根を超えた競争に直面することとなった。
もっとも、９８年４月に表面化したＮ生命の経営破綻に象徴されるように、生命保険業界が厳しい経営環境下にある一方、経営の早期是正措置や契約者保護のための支払保証制度が十分整備されていないことに配慮し、保険業と銀行、証券の相互参入についてはスピード調整が行われた。
すなわち、９９年末までに銀行、証券の完全な相互参入が行われるのに対し、保険審議会の報告書では「保険会社と金融他業態との聞の参入については、制度面では２００１年までに実現を図ることが適当である」としている。
きらに「子会社方式での相互参入は、認可により適格性を判断したうえで認めるとともに、アームズ・レングス・ルールなどの実効性ある弊害防止措置を講ずる(保険会社を保有する持ち株会社の場合も、たとえば認可による適格性の審査を行うことが適当であり、また保険会社と兄弟会社聞におけるアームズ・レングス・ルールなどの実効性ある弊害防止措置を講ずる必要がある)」旨述べている。
そのため、制度面の手当てがなされても直ちに相互参入が推進されるかどうかは疑問もある。
また、銀行による保険販売も、２００１年を目処に子会社あるいは兄弟会社の生命保険会社の住宅ローン関連の信用生命保険と長期火災保険に限定して解禁されることとされており、規制緩和のスピードは極めて緩やかである。
とはいえ、９８年度から外国のファンドを含む投信が銀行窓口で販売され、９９年秋以降、銀行と証券が完全な相互参入を行うようになれば保険分野にも早期の規制緩和を要求する声が高まることも十分考えられる。
銀行の年金窓販が増加しているアメリカでは、銀行の証券業務を規制したグラス・スティーガル法を撤廃し、銀行、証券、保険の相互参入を認める財務省などの金融制度改革案が公表されており、今度こそ抜本的な制度改革がなされるとの見方が強まっている。
アメリカあるいは銀行の保険販売を禁止するカナダの金融制度改革の動向いかんでは、保険分野の自由化を求める声がさらに高まる可能性もある。
われわれは生活していく上で幾多のリスクに直面する。
リスクとは、一言でいえば偶然の出来事(事故、災難など)により経済的損失が発生する可能性(各自80同)あるいは経済的必要性が生じる可能性をいう。
疾病や傷害、痴呆や寝たきりという要介護状態、一家の稼ぎ手の死亡あるいは失業や老齢(長生き)は、費用の支出を伴うとかそれまでの稼得が失われるという意味ですべて経済的損失あるいは経済的必要性を発生させる出来事である。
このような疾病、傷害、介護、死亡、失業あるいは老齢(長生き)などによる経済的損失発生や経済的必要性発生の可能性は、人生のライフサイクルで発生するリスクと捉えることができる。
また、このような人に係わるリスク以外にも火災や地震による住居の焼失あるいは自動車事故による車の損傷や損害賠償責任を負うことなどのリスクもある。
古来、人々はこれらのリスクに備えて自らあるいは家族の生活を守るためにいかに対処してきたのであろうか。
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